作者：周小勇来源：《卓越理财》2010年第6期

生活中，很多人都负债累累。其实负债并不可怕，人们也不必对负债感到困惑。因为相当一部分负债属于家庭的合理负债。这样，学会规划和使用自己的财富就很重要了。在债务面前，我们拥有同样的财富。

确保资产安全

王先生在一家外企工作，年收入30万元，现有存款40万元。在婚姻的压力下，买一套自住的房子需要120万左右。

金融专家帮助王先生分析了合理的家庭负债与家庭资产安全之间的关系。专家们首先简要介绍了国外的情况。

在美国，银行在考虑一个消费者的资产安全时，主要有两个指标:一是家庭负债总额与税前家庭总收入的比例，应该控制在38%到42%。这个家庭的负债包括汽车、教育、住房等。；另一个指标是房地产金融负债与税前家庭总收入的比率，通常低于28%，才被认为是安全的。

也就是说，一个家庭必须保证资金的安全。在只有银行贷款的情况下，每月偿还各种贷款的费用应控制在家庭月收入的38%至42%；但是，每月偿还住房贷款的费用不应超过每月家庭收入的28%。

按照王先生的年收入，如果王先生贷款买房，每年的房贷支出应该控制在8万元左右。如果贷款10年，还款金额在80-90万元左右。因此，王粲先生首付30万，贷款90万买房。他还可以留出10万元的流动资金，保证家庭正常支出和应急使用。

学会合理负债

在家庭理财中，合理的负债不仅会增加家庭理财的风险，还会在一定程度上增加家庭的财富。

比如张先生和李先生都有100万现金，同时看中了某小区的住房。张先生买了一套房子，总价100万人民币，很好，因为他没有1分钱的债务，所以很容易。但李先生首付40万，银行贷款120万，买了两套房子，剩下的20万他拿出来作为两套房子的月供。两年后，房子升值，每套房子的价格涨到了150万。此时，张先生房子的家庭资产为150万元；李先生及时卖掉了两套房子中的一套，得到了150万元现金。除了还剩下的贷款100万左右，净收入50万。除了现有价值150万元的住房外，李先生的家庭财产达到200万元。

再比如:钱先生看到某款车型的“半付半贷”购车政策，很想买车。车全款18万，钱先生首付9万，贷款9万，利率0，同意一年后再给汽车销售公司9万。钱先生是理财专家，本来应该一次性付给汽车销售公司9万，但是钱先生通过理财变成了15万。钱先生通过合理负债，不仅买了自己喜欢的车，还充分发挥了投资收益。

对成本有概念

除了最明显的房贷和车贷，比如用信用卡消费，紧急情况下向亲友借钱，这些都是债务行为。事实上，一个家庭管理自己的债务并不难。财务管理成功的关键不在于是否具有先进的专业知识或丰富的财务经验，而在于“成本观念”的建立。同样一万块钱，存银行会有利息收入，投资股票会有不同的资本收益。如果你向银行借一万元，你就要承担利息。所以负债比例要按成本分配。要用更高的利率降低债务额，控制自己的负债率。

而且，在做重要负债之前，先要衡量好自己的收入，再做好债务管理。首先，我刚才说了，要减少高成本负债，比如信用卡的循环消费或者银行的无担保信用贷款，这些都是利息成本较高的负债。其次，要养成量入为出的习惯，永远不要过度扩大信贷和借钱生活。最后，支出预算是按优先级编制的，从来都不容易超支。

当然，我们也可以通过家庭资产负债表和数据来分析家庭的资产和负债，从而合理调整家庭负债的比例。控制合理的负债率，保证良好的生活质量，实现人生梦想。